Czym są klauzule spreadowe w umowach o kredyty frankowe?

Kredyty frankowe stały się przedmiotem wielu kontrowersji w Polsce, a jednym z kluczowych elementów tych umów są klauzule spreadowe. Te specyficzne zapisy mogą mieć istotny wpływ na koszty ponoszone przez kredytobiorców. W niniejszym artykule przybliżymy, czym są klauzule spreadowe, oraz wyjaśnimy, dlaczego mogą one stanowić podstawę do unieważnienia umowy kredytowej.

Klauzule spreadowe – co to znaczy?

Klauzule spreadowe dotyczą sposobu przeliczania rat kredytu z waluty obcej na walutę krajową oraz odwrotnie. Spread walutowy to różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży waluty, który jest ustalany przez bank. W praktyce oznacza to, że kredytobiorcy spłacający kredyty frankowe płacą wyższe raty, ponieważ bank stosuje własne, często mniej korzystne kursy walutowe, zamiast rynkowych kursów średnich.

Dlaczego klauzule spreadowe są problematyczne?

1. Brak transparentności

Wiele umów kredytowych zawierało klauzule spreadowe, które nie były jasno wyjaśnione kredytobiorcom. Brak transparentności dotyczący sposobu ustalania kursów walutowych sprawia, że kredytobiorcy często nie byli świadomi dodatkowych kosztów, które muszą ponosić.

2. Dowolność banku w ustalaniu kursów

Banki miały możliwość jednostronnego ustalania kursów kupna i sprzedaży walut, co prowadziło do zwiększenia kosztów kredytu. Kredytobiorcy nie mieli wpływu na te decyzje, co mogło prowadzić do znacznego wzrostu ich zobowiązań.

3. Nieuczciwe praktyki

Klauzule spreadowe mogą być uznane za nieuczciwe praktyki, gdyż banki mogły wykorzystywać swoją pozycję, by narzucać niekorzystne dla kredytobiorców warunki. W rezultacie wielu kredytobiorców spłacających kredyty frankowe, w tym kredyty frankowe Legnica, znalazło się w trudnej sytuacji finansowej.

Klauzule spreadowe jako podstawa do unieważnienia umowy kredytowej

Sądy coraz częściej uznają klauzule spreadowe za nieuczciwe, co może stanowić podstawę do unieważnienia umowy kredytowej. Oto kluczowe argumenty, które mogą być brane pod uwagę przy rozpatrywaniu takich spraw:

1. Nieprzejrzystość warunków umowy

Jeśli klauzule spreadowe nie były jasno przedstawione i wyjaśnione kredytobiorcy, sąd może uznać, że umowa zawierała nieuczciwe warunki. Kredytobiorcy muszą być świadomi wszystkich kosztów związanych z kredytem, a brak takiej świadomości może być podstawą do unieważnienia umowy.

2. Brak możliwości negocjacji

Kredytobiorcy często nie mieli możliwości negocjowania klauzul spreadowych, co oznacza, że banki narzucały im jednostronnie ustalone warunki. Sądy mogą uznać, że taka praktyka jest nieuczciwa i sprzeczna z dobrymi obyczajami.

3. Nieproporcjonalne korzyści banku

Jeśli sąd stwierdzi, że klauzule spreadowe przynosiły nieproporcjonalne korzyści bankowi kosztem kredytobiorcy, może to stanowić podstawę do uznania umowy za nieważną. Kredytobiorcy powinni ponosić koszty kredytu w sposób sprawiedliwy i proporcjonalny do ryzyka związanego z taką transakcją.

Klauzule spreadowe w umowach o kredyty frankowe stanowią poważny problem dla wielu kredytobiorców, w tym tych posiadających kredyty frankowe. Brak transparentności, dowolność banków w ustalaniu kursów oraz nieuczciwe praktyki mogą prowadzić do znacznego wzrostu kosztów kredytu. W rezultacie klauzule spreadowe mogą być podstawą do unieważnienia umowy kredytowej. Kredytobiorcy powinni dokładnie analizować warunki swoich umów i, w razie wątpliwości, skonsultować się z prawnikiem, aby chronić swoje prawa i interesy.

Fot. Shutterstock.